Каждый из нас хоть раз бы, но сталкивался с банком. Кто-то приносил свой вклад в банк, кто-то брал кредит, кто-то, в конце концов, получал заработную плату.
Чтоб любой банк начал работать, нам просто необходим один замечательный человек. Ну, может не один, а несколько. Это акционеры, т.е. те, кто принесет нам свои деньги для того, чтобы запустить банковский бизнес. Допустим, у нас будет один человек и принесет он немного, немало 1 миллион рублей. Пусть это будет у нас маленький банк. Но одного миллиона мало, даже для маленького банка. Нам нужны еще люди, и их деньги. Они уже не будут являться владельцами (акционерами), они просто принесут деньги для того, чтобы получать с них проценты и для того, чтоб защитить их от инфляции. Эти люди являются вкладчиками и в основном приносят свои деньги, чтоб открыть вклад. Допустим, у нас появилось еще 3 вкладчика. И они принесли еще по одному миллиону.
Теперь мы сформировали ресурсы для того, чтобы банк заработал. Ресурсов этих у нас набралось целых четыре миллиона. У нашего банка появились все необходимые деньги, чтобы ими распоряжаться. На самом деле банк не может распоряжаться всеми средствами, и не все они свободны. В первую очередь ему нужен офис, для того, чтобы к нему пришли вкладчики, да и заемщики тоже. Ну и банк должен выглядеть солидно. Остается 3 миллиона. Ну, даже из них не всё банк может выдать. Надо сформировать так называемые резервы по вкладу. Они предназначены на тот случай, если кто-то из вкладчиков решить забрать свои деньги обратно. По закону банк их обязан выдать по первому требованию. Оставим один миллион. Двумя миллионами мы можем распоряжаться для выдачи кредита. Вопрос кому выдать кредит?
Предположим, что к нам уже пришли заемщики, привлеченные нашей рекламой, красивой вывеской у банка и вообще красивым названием, а также, хорошим условием. К примеру, у нас 4 потенциальных заемщика. Конечно же, мы должны их оценить, посмотреть им в глаза, посмотреть их документы, их доходы и убедиться, что они будут в состоянии вернуть те деньги, которые у нас просят. Допустим, что мы на них посмотрели, они нам понравились, и мы готовы занять пришедшим эти деньги. Выдаем каждому заемщику по 500 тысяч рублей. Нам осталось дождаться того замечательного момента, когда заемщики принесут обратно эти деньги вместе с процентами. Не смотря на то, что кредитов мы выдали 2 миллиона, а вкладов у нас 3 миллиона, проценты по выданным кредитам должны быть такими, чтоб дать нам возможность расплатиться с вкладчиками, заплатить заработную плату сотрудникам банка и выплатить аренду. А еще оставить акционерам, которые своими деньгами рискуют.
Все замечательно до тех пор, пока не происходит какая-нибудь нештатная ситуация. Например, один из вкладчиков решил срочно забрать деньги. И мы обязаны эти деньги вернуть. Каким образом? Естественно, именно для такого случая мы и формировали резервы по вкладам. Вот берем этот миллион и отдаем вкладчику. Хорошо, что только один прибежал. Резервов хватило, слава богу!
Может быть нештатная ситуация другого рода. Ну, например, наш замечательный первый заемщик не хочет отдавать выданный ему кредит. Ну, мало ли. Может его уволили с работы. Или просто не хочет. Что делать? Ведь по сути мы не получаем обратно 500 тысяч рублей. Таким образом, мы должны будем вычеркнуть 500 тысяч из своего капитала для того, чтоб иметь возможность расплатиться со своим вторым вкладчиком, чьими деньгами был аккредитован этот самый заемщик.
Вот пару слов о том, как работает банк!
КОММЕНТАРИИ